Recomienda Condusef: compara el CAT al contratar un crédito

Oaxaca, Oax. 13 de mayo de 2013 (Quadratín).- Cuando una persona está buscando algún tipo de crédito, por ejemplo, un préstamo personal, seguramente se enfrentará a un número importante de instituciones que lo ofrecen y, por ende, también a una gran variedad de productos similares. Si sólo analiza la tasa de interés, seguramente hará una mala decisión financiera, que le puede resultar muy cara al final de pagar.
Las tasas de interés que se publicitan no siempre resultan ser comparables porque pueden estar referidas a distintos periodos (mensuales, anuales, quincenales e incluso en otras periodicidades), tampoco se incluyen en la tasa de interés las comisiones por apertura o administración del crédito, así como otros costos asociados como las primas de seguros.
Por disposición de ley y en beneficio de las personas interesadas en contratar un crédito, todas las instituciones oferentes de créditos al consumo y a la compra de una vivienda están obligadas a mostrar el CAT, (Costo Anual Total), incluso las que no son bancos, como las tiendas departamentales.
Así, si no te detienes a comparar el CAT y contratas con una determinada entidad financiera un crédito, por ejemplo, de 10 mil pesos a liquidar a un año, la diferencia de más que pudieras terminar pagando al final del periodo ascendería a 8 mil 291 pesos y eso, porque no te fijaste que entre una y otra oferta el CAT variaba de 190% a tan sólo 22%, respectivamente. En otras palabras, tu mala decisión te hubiera costado un 75% más.
Para el caso de un crédito hipotecario, por una cantidad de un millón de pesos, con un enganche de 200 mil; es decir, el monto a financiar sería de 800 mil pesos en un plazo de 15 años.
En este caso, el CAT entre las dos opciones (la más alta y la más baja) tan sólo varía 2.8 puntos porcentuales (10.6% y 13.4%), pero el monto y plazo hacen que la diferencia sea tan importante.
Por ello, la CONDUSEF recomienda que las personas siempre se tomen un tiempo y analicen distintas opciones, ya que es obligación de los oferentes de crédito indicar el CAT para fines comparativos.
Como su nombre lo indica, el CAT se expresa como porcentaje anual, y es un indicador del costo total de financiamiento aplicable a todo tipo de crédito al consumo y también al crédito hipotecario, que no sólo toma en cuenta la tasa de interés, sino también otros costos que son igualmente importantes y que muchas veces no reparamos en ellos, tales como: monto del crédito, intereses ordinarios, comisiones, gastos, primas de seguros requeridas, amortizaciones de principal, descuentos y bonificaciones pactadas en el contrato, y, cualquier otro cargo que debe pagar el cliente al momento de contratar el crédito y durante su vigencia.
No se incluye el Impuesto al Valor Agregado en el cálculo del CAT, porque este impuesto actualmente no se cobra en algunos créditos (como el hipotecario) y no es homogéneo en todo el país, además de que no es un ingreso para la institución financiera otorgante del crédito.
Así, toda persona que necesita contratar un crédito debe ante todo buscar, analizar y seleccionar el CAT que resulte ser el más bajo, de acuerdo al tipo de crédito que sea acorde con sus necesidades y desde luego a su capacidad de pago, para lo cual es importante tener en cuenta el monto del pago periódico que se realizará, cuándo se hace cada pago (semanal, quincenal, mensual), el plazo del crédito y si la tasa de interés es fija, variable o en Udis, (Unidades de Inversión), entre otras referencias.
Haciendo historia, el Costo Anual Total o CAT se empezó aplicar en México a mediados de 2007 para el caso de tarjeta de crédito y crédito hipotecario, y a mediados de 2010 el Banco de México amplió su aplicación a todos los créditos al consumo: personales, nómina, bienes duraderos y para automóviles.
Por tanto, acostumbrarnos a consultar y comparar el CAT es una práctica que seguramente podría beneficiar a los poco más de 19.3 millones de adultos que hoy en día utilizan al menos un mecanismo de crédito formal y preparar a otro universo de 23.7 millones de personas mayores de 18 años que todavía utilizan vías informales de crédito más onerosas y menos seguras que las primeras, de acuerdo a las cifras que arrojó la primera Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF).
En CONDUSEF tenemos calculadoras y simuladores que te podrán resolver tus dudas y ayudarte a comparar el CAT de diversos tipos de créditos (hipotecario, personal, nómina, auto), además de información relevante de cómo funcionan y que recomendaciones debes seguir al momento de contratar.